Перспективы услуги на российском рынке
Прошел год с тех пор, как в России законодательно разрешили лизинг для физических лиц. Однако развития такая услуга не получила. Мы решили разобраться, в чем причина и каковы перспективы этого финансового инструмента в нашей стране.
В ЕВРОПЕ около 20% автомобилей приобретаются в лизинг физическими лицами. Причем уровень спроса на эту услугу зависит от условий и благосостояния той или иной страны. Например, в Германии в 2010 году в лизинг было куплено чуть более 10% машин, а на развивающихся рынках Прибалтики подобные сделки достигали 40% и даже 65% (в частности, в Эстонии). Ведь там по-прежнему высоки процентные ставки по кредитам, а лизинг позволяет снизить ежемесячный платеж. К тому же при покупке машины на три года с последующим возвратом вы избегаете уплаты НДС в 18%.
Однако главная причина популярности этого финансового продукта в странах Балтии другая: там получил широкое распространение лизинг подержанных автомобилей. Благодаря ему машины стали доступны даже самым малообеспеченным слоям населения. Местные банки не брезгуют оформлять в лизинг автомобильный “second-hand” ценой от 2.000 евро. Немаловажная деталь: для таких машин банки не требуют оформлять страховку каско (как в случае с новыми транспортными средствами). При этом срок действия лизингового договора может доходить до семи лет. То есть фактически потребители получают автомобиль за символический ежемесячный платеж, который может составлять всего 50 евро.
Лизинг – это нечто среднее между кредитом и долгосрочной арендой. Покупая машину по такой схеме, вы вносите первоначальный платеж: 20%, 30%, 40% – все зависит от условий, которые предлагает лизингодатель, собственно, как и при обычном кредите. Только в случае с лизингом клиент берет в кредит не всю оставшуюся после первоначального взноса часть стоимости машины с процентами, а лишь фиксированную сумму, которая, разумеется, значительно меньше. Грубо говоря, ваш первоначальный взнос составляет 30%, еще 30% вы берете в кредит. Оставшиеся 40%–остаточный платеж. После окончания срока лизинга (два, три, четыре года) потребитель вправе либо оплатить эти 40% разом и забрать машину себе, либо вернуть автомобиль лизингодателю, который, при необходимости, возвращает, после продажи машины, разницу клиенту.
Для юридических лиц такая схема выгодна. Ведь помимо минимальных ежемесячных платежей, они получают еще ряд преференций.
– В частности, для них лизинг – это, прежде всего, оптимизация прибыли, когда все лизинговые платежи относятся на себестоимость, что позволяет сэкономить на налоге на имущество – в период действия лизингового договора его платит лизинговая компания, – говорит Вячеслав Головастиков, старший специалист отдела корпоративного кредитования “Росавтобанка”. – Так что лизинг выгоден тем, что применяется ускоренная амортизация, благодаря чему клиент получает в конце срока договора имущество по сниженной балансовой стоимости. Соответственно уменьшаются суммы налога на имущество.
Российский суррогат
ФИЗИЧЕСКИЕ лица таких преференций не имеют, и для них в России эта финансовая услуга оказывается маловыгодной по сравнению с обычным кредитом. То есть лизинга в европейском понимании у нас до сих пор не существует. Вместо него потребителю предложили суррогат.
– Пока не будут разработаны специальные условия по лизингу для физических лиц, этот продукт не станет широко востребован. Именно поэтому за год количество сделок практически не выросло. Необходимо стимулировать и потребителя, и лизингодателя. Как? Предлагать льготы при оформлении лизинга. Например, по ипотеке возвращается имущественный налог. Подобные решения можно было бы предложить и по лизинговым сделкам. А пока лизингом пользуются только те, кто не может получить кредит, – говорит Елена Балашова, начальник отдела партнерских продаж Сбербанка России.
А думать над этими льготами пока никто не хочет. Точнее, государство не торопится вводить налоговые льготы для граждан, которым интересен лизинг.
– У нас так всегда. Принято решение разрешить лизинг для физлиц – разрешили и забыли. Окончательные визы ставит Министерство финансов, а оно озабочено тем, как собрать побольше налогов, чтобы инвестировать в армию, олимпийские стройки и другие национальные проекты, а мы предлагаем какие-то льготы для лизинга, – говорит Сергей Петров, депутат Госдумы, основатель компании “Рольф”. – Поэтому и выходят законы, которые фактически ничего не меняют. Так что процесс внедрения лизинга для физических лиц будет идти не очень быстро. К сожалению, ведь продукт очень интересный и перспективный, в том числе и для дилерского бизнеса.
Различают два основных вида лизинга – финансовый и оперативный. При оперативном лизинге клиент фактически берет автомобиль в аренду, оплачивая стоимость амортизации. Это позволяет уменьшить (по сравнению с кредитом) ежемесячные платежи на 30-50%, в зависимости от марки и модели автомобиля. По истечении срока договора машину забирает лизинговая компания. Такая схема может заинтересовать людей, которым важен минимальный ежемесячный платеж.
При финансовом лизинге клиент постепенно выплачивает полную стоимость автомобиля и по истечении срока договора становится собственником транспортного средства. Однако ежемесячный платеж в этом случае намного выше.
Не только отсутствие льгот мешает развитию лизинга в России. У нас фактически отсутствует методика оценки стоимости машины через три-четыре года. А при расчете лизинга фактор остаточной стоимости – основной.
– Сейчас компании ориентируются на Интернет, где цены далеко не всегда отражают реальную действительность. Нередки случаи, когда частные лица и даже организации публикуют липовые объявления с завышенной стоимостью машины. А потом выставляют на продажу реальную машину с чуть более приемлемым ценником, и она, разумеется, находит покупателя. Ориентироваться на эти цены крайне рискованно как для лизингодателя, так и для потребителя. В Европе такую статистику ведет “EuroNCAP”, – поясняет Александр Мойнов, глава марки “Chevrolet” в России.
Уточним: в Прибалтике собственные методики оценки машин разработали местные банки. Они же часто фактически выступают в роли дилеров, предлагающих подержанные автомобили.
Совершенно очевидно, что в России необходимо создать пул банков, которые станут заниматься таким видом услуг. В роли первопроходца логично было бы выступить государственным кредитным учреждениям. Ведь обычный дилер не может взять и выдать машину в лизинг. И не каждый коммерческий банк хочет связываться с новым финансовым продуктом. Дело в том, что данный сегмент является у нас пока наиболее рискованным. Ведь физическое лицо в отличие от юридического не имеет ни бухгалтерской отчетности, ни других видов документации, позволяющих провести анализ его финансового состояния. Электронные базы кредитных историй граждан у нас пока слабо развиты. Кроме того, существует риск, что клиент будет заниматься незаконным предпринимательством, используя лизинговую машину, а это – дополнительный риск для лизингодателя.
Все эти вопросы необходимо решить, и только после этого лизинг может стать интересным для простых потребителей и для финансирующих организаций. Процесс будет явно затяжным.
Все автоновости 2021 года читайте на страницах Автомобильной газеты Клаксон