У желающих получить их по упрощенной схеме осталось несколько месяцев. Центральный банк России обеспокоился бурным ростом просрочек по автокредитам и готовится заставить коммерческие банки ужесточить правила отбора заемщиков.
ФИНАНСИСТАМ, готовым бесконтрольно выдавать деньги населению под высокие проценты, теперь предлагается в обязательном порядке значительно наращивать так называемые страховые резервы. Очевидно, что резервировать средства (фактически – не позволять им “работать”) банкам невыгодно. Поэтому выбора у кредитных учреждений не останется – придется подчиниться требованиям Центробанка.
Как это скажется в сфере автокредитования и на автомобильном рынке в целом? Для ответа необходимо оценить масштабы проблемы. А они, судя по всему, давно уже серьезные.
Долги на миллиард
ДОЛЯ заемщиков, не способных расплачиваться за приобретенные в долг автомобили, стремительно увеличивается. Еще два года назад она была не более трех процентов, сейчас уже прошла за пять процентов. Темпы роста просрочек обгоняют динамику самого рынка автокредитов. Общий объем просроченных платежей превысил миллиард долларов и продолжает расти.
Средний размер просроченного долга за последние четыре года вырос с 400.000 до 600.000 рублей. И покупатели автомобилей все охотнее берут кредиты. Согласно последним социологическим исследованиям, более половины россиян, желающих приобрести машину, готовы воспользоваться заемными деньгами.
Конечно, можно обвинять самих заемщиков, не способных оценивать риски. Но основная вина все-таки лежит на финансистах, которые ради сиюминутной прибыли и высоких показателей выдают деньги чуть ли не всем желающим. Разумеется, крупные банки работают аккуратнее, а вот средние и мелкие учреждения позволяют себе раздавать кредиты, так сказать, первому встречному. Представители Центробанка обращают внимание на то, что темпы роста доходов россиян не соответствуют скачкообразному росту кредитования.
Можно было ожидать проблем с возвратом автокредитов в депрессивных городах. Но, как ни странно, больше всего неплательщиков в нескольких вполне благополучных регионах – Москве, Санкт-Петербурге, Татарстане, Краснодарском крае, Новосибирской, Свердловской, Ростовской и Кемеровской областях. Среднестатистический портрет должника – мужчина 35-40 лет, со средним или высшим образованием.
– В последнее время мы наблюдаем прирост должников и среди женщин, – отмечает генеральный директор коллекторского агентства “Секвойя кредит консолидейшн” Елена Докучаева. – В прошлом году на их долю пришлось около 25% просроченных кредитов. Основную часть должников можно разделить на три группы. В первую входят клиенты, не согласные с размером ежемесячных платежей и качеством предоставляемых банком услуг. Во вторую – те, кто просто забывает вовремя оплачивать счета. В третью – люди, реально испытывающие финансовые сложности.
Нежелание части клиентов платить по счетам сильно раздражает тех же недальновидных банкиров. Еще год назад они предпочитали договариваться с должниками полюбовно и соглашались ждать несколько месяцев, пока заемщик не вернет или реструктуризирует долг. Теперь же практически сразу (через три-четыре недели) обращаются в коллекторские агентства, где с должниками церемониться не принято: обычно коллекторы используют различные методы финансового давления на своего “клиента”.
Минус пять процентов
НОВЫЕ правила кредитования населения, которые Центральный банк РФ намерен сделать обязательными для всех участников рынка, скорее всего, официально начнут действовать с июня. Между тем представители финансового сектора заранее сами начнут постепенно “закручивать гайки”. Как это повлияет на поведение потребителей и объемы продаж новых автомобилей?
По мнению большинства опрошенных нами экспертов, условия проверки потенциальных заемщиков в крупных российских банках и дочерних банках зарубежных концернов практически не изменятся (там и сейчас стараются максимально строго проверять своих будущих клиентов).
А вот средние коммерческие банки, в последнее время максимально упростившие процедуру выдачи автокредитов, вынуждены будут менять стиль работы. В итоге несостоятельный заемщик, которому отказали в крупных банках, вряд ли сможет рассчитывать на получение денег в одном из менее крупных учреждений.
Понятно, что сокращение объемов кредитования не будет носить обвальный характер. Эксперты оценивают долю потенциально “плохих” кредитов примерно в десять процентов от всего рынка. Причем деньги чаще всего берут на приобретение относительно доступных автомобилей стоимостью до 1.000.000 рублей. Таким образом, ужесточение правил кредитования может сказаться, прежде всего, на сегменте моделей для среднего класса и привести к общему падению сбыта на пять-семь процентов. Впрочем, крупных участников автомобильного рынка такие цифры не пугают. Наоборот, поддерживая действия финансового регулятора, они верят, что подобным образом удастся избежать возможных провалов продаж. Особенно в случае обострения кризисных явлений.
– В 2009 году, когда случился кризис ликвидности, банки сами, без подсказки властей, вынуждены были ужесточать правила выдачи кредитов, – вспоминает исполнительный директор финансового подразделения группы компаний “Рольф” Виталий Павловский. – Однако даже тогда кредит можно было получить достаточно быстро, при условии стабильного дохода в определенном объеме. Мы уверены, что и теперь ситуация на рынке кредитования кардинально не изменится. Не сомневаюсь: если потенциальный заемщик имеет стабильный доход, и размер ежемесячного платежа соизмерим с этим доходом, то проблем с получением кредита у него не возникнет. Надо отметить, что детали и нюансы кредитного договора сегодня понятны практически любому клиенту автосалона.
То есть дилеры вполне согласны заплатить не очень высокую цену – потерять около пяти процентов продаж, взамен получив более стабильную и качественную клиентскую базу.